家庭理财适当增加风险投资 资产或稳中有升

出场嘉宾：

 　　熊文静工行广西分行营业部国际理财师

 　　何俊交通银行广西分行私人银行顾问

 　　李娜招商银行南宁分行营业部贵宾理财经理

    金蛇狂舞新年到，经济复苏理财好。参与本期“你不理睬，财不理你”的三个家庭，在家庭投资理财方面都显得比较谨慎。家庭资产的配置也比较单一，除了活期和定期存款之外，基本上很少在其他方面有投资。从安全的角度考虑，这种资产配置确实比较稳妥，但从经济复苏和社会发展的大趋势来看，这会导致资产隐形缩水。因此，理财经理们认为，这几个家庭在配置稳健型的投资方式时，可分配一部分资金出来，积极参与有一定风险但收益较高的投资，比如说定投偏股型基金

    单身汉存不到钱

    先给自己买套房

    基本情况：

    朱先生研究生毕业后进入一家企业工作，至今已有9年时间，职位也从基层白领升至部门副主管，月收入达1万元，年终奖金5万元左右。朱先生目前还未结婚，每月开销看起来并不多，也许就是4000元左右，但工作这么多年以来，就是存不下钱。
    目前，他只有活期存款3万元，定期存款15万元和5万元基金。单位有五险一金，朱先生没有购置商业保险的打算。

    理财目标：

    1。朱先生一直没有买房，希望在两年之内买一套房子。

    2。因自己这么多年都存不下什么钱，朱先生想问问该怎么给自己攒钱，为以后提供一些保障。

    财务现状分析：

    朱先生目前的资产配置过于单一，资金利用率不足，78%的资产都分布在低收益的存款上，年度结余达12.2万元，储蓄率高达72%，无负债，说明朱先生的储蓄能力较强，能为未来财富增长奠定坚实的基础，建议合理进行资产配置，实现两年内购房和未来财富增长的目标。

    工行熊文静理财建议：

    1。应急准备

    为防范短期内家庭收入来源中断或突然出现的大额现金支出需要等风险，建议以能够维持3~6个月正常生活的资金2万元左右作为应急金。其中50%可以购买货币基金，其余以活期存款形式储蓄，以备不时之需。
    2。购房规划
    根据朱先生的财务状况来看，合理有效地利用财务杠杆，才能加速资产增值和财务目标的实现。建议购买一套100万元左右的房产，首付30万元，剩余70万元房款采用商业贷款或公积金贷款的方式。若采用首套商业贷款，现行商业贷款利率6.55%，按贷款期限为30年计算，每月需还贷4447元。目前朱先生有生息资产23万元，每年结余12.2万元，可将前两年的结余投资累计值加上已有资产中的20万元，作为首付款和装修费用。
    3。保障规划
    朱先生正处于事业奋斗期，自身的健康保障很重要，为自己购买一份商业保险既是对“五险一金”基本保障的有益补充，更是一种家庭责任心的体现。购置保险一般遵循“双十原则”，朱先生目前年收入17万元，可为自己购置一份保额为150万元的商业保险，年交保费1.7万元，以重大疾病为主，住院医疗、意外伤害为辅，在可以保障的范围内，对自己的安全和健康状况负责，而且最好购买定期的寿险。
    4。投资规划
    通过分析朱先生家庭财务状况时发现，现有家庭资产的配置过于集中单一，而且收益性不高，建议做长期投资规划，重新配置投资性质资产，稳健中适当增加高风险投资，做一些保值性投资(如黄金)，分散风险，提高资产组合的安全性。
 　　因此，建议可对现有资产进行以下配置：人民币理财产或货币基金5万元，债券型基金14万元，偏股型基金或股票2万元。点滴理财，增值不息。每月可将2000元投资于基金定投和黄金积存，用于婚嫁金和养老金的储备。随着未来股市回暖和高收益投资理财产品的增多，可做出灵活调整，从而提高资产的投资回报。

    投资不必太保守

    基本情况：

    丁先生是广东人，大学毕业后留在南宁工作已3年，目前月收入为4000元左右，年终奖1万元，有社保。丁先生目前与朋友共同租房住，平均每月在租房上支出600元，加上饮食、娱乐等其他消费，每月总开支在2000元左右。丁先生现在手头有存款5万元，而此前并没有任何理财或投资经验。

    理财目标：

    丁先生预计3年后跟女朋友结婚，希望通过合理理财尽量多攒一些钱，为将来买房、结婚做准备。

    交通银行何俊理财建议：

    刚参加工作三年的丁先生，身处家庭生命周期中的无巢期(年轻而单身)。在这个时期，个人财务方面，收入不高，而且主要用于租房及个人用品的购买，以及恋爱等方面的开支。在这个时期的主要理财目标是婚礼和蜜月费用、购车款、购房首付等几个方面。

    在理财方面，作为踏入职场不久的年轻人，应该更为积极主动。年轻就是最大的本钱，因此在风险偏好方面，应该更多追求风险投资以获取超额回报，平衡未来开支的缺口。

    从目前丁先生的家庭资产负债及现金流量情况看，整体是比较平衡的。丁先生拥有净资产5万元，每月收入4000元，由于懂得节俭，可节余2000元用于储蓄，加上年终奖1万元，每年可投资金额达到3.4万元。

    在资产配置方面，建议丁先生从5万元中可拿出3万元购买股票型基金，同时还可将每月收入的50%~60%用于股票型基金定投。其余购买银行理财产品和定期存款，现金或活期存款保留4000~5000元作为紧急备用金即可。同时为了应急情况下的开支，可办理银行信用卡，以防不时之需。

    由于我国经济处于快速发展的阶段，通货膨胀的速度是比较高的。2002年M2(广义货币)余额为18.5万亿，而2012年M2余额为97.42万亿，意味着货币的发行量十年间总体增长了5.27倍。往后十年，中国经济发展的脚步不会停止，因此一个宽松的货币政策仍然会是未来较长时期的主线。在这种经济背景下，保守投资意味着存量货币资产将面临大幅贬值。从策略上来讲，加大风险投资和加大融资才是正确的选择。

    因此，建议在丁先生的资产配置中加入股票基金。另一方面，2008年全球经济危机以来，至今已历时5年，期间有金融危机、欧债危机、衰退危机，但至2012年底，基本都得到了较好处置，经济复苏迹象明显，意味着新一轮的增长即将来临，可以考虑适当加大风险投资。

    等到丁先生结婚时，就目前的储蓄水平和投资配置，按10%预期收益率来计算，预计他的理财收益可累积达到20万元左右，完全可提供一套婚房的首付款。这里给购房者一个参考数据：每年的货币发行量增幅明显大于贷款利率时(十年M2平均增幅18%，住房贷款6.55%)，按揭购房是划算的。对于自用的住房，融资购房(即银行按揭)策略完全符合未来货币政策预期。

    可配置定期寿险

    基本情况：

    张先生今年38岁，妻子36岁，家中两个儿子，一个上初一，一个上初三。目前只有张先生一个人在工作，是做小生意的，年纯收入有8万多元。家中有存款30万元，没买房。

    他们目前在南宁租房住，房租每月1200元。家中只有两个孩子买了点人寿保险，夫妻俩无社保无商业保险，他们也没买过基金股票等。

    理财目标：

    1、攒钱给两个孩子将来上大学。

    2、攒钱回安徽芜湖老家县城，6年后买一套铺面房，将来回家做生意用，预计至少要60万元。

    3、夫妻两人是否还需要什么保障计划。

    招商银行李娜理财建议：

    张先生要为两个孩子攒钱上大学，目前分别还有6年及3年的时间进行规划。建议张先生将做生意的收入在考虑完房租及家庭日常开支之后，将结余部分通过5年以上期缴分红险以及基金定投的方式为两个孩子做上大学的教育规划。

    5年以上的分红险在资金的时间规划上能从低风险的角度上为孩子积累资金，同时分享我国基础建设成果的收益，享受保险公司的分红。期缴的投资方式也能降低投入的资金压力。基金定投与期缴分红险相结合进行投资，能分散投入到资本市场的风险，摊低投入的成本，更能分享资本市场的收益。

    张先生6年后打算回安徽芜湖老家县城购买铺面，建议张先生用现有的30万存款进行适当增值。根据张先生的风险承受能力进行一定比例的金融资产配置。因张先生未进行过股票及基金等相关投资，可以从低风险的产品开始入手，考虑购买3~5年期的国债与风险程度较低的基金，比如保本型基金或债券型基金相结合的投资组合。同时考虑到张先生平时做生意需要一定的流动资金，还可以考虑配合银行的短期理财产品。

    6年以后当张先生回老家准备做生意时，资本已积累到一定的程度，建议借助银行贷款来补充回老家做生意的资金缺口。

    从整个家庭的保障出发，由于张先生是整个家庭的经济支柱，所以首要考虑的保障是需要为张先生配上定期寿险，以防家庭经济支柱发生风险时影响整个家庭。其次需要为夫妻两人考虑医疗和重疾险。最后，由于夫妻两人都没有社保和商业保险，所以要为夫妻两人考虑养老规划，建议配上一定比例的年金险为夫妻二人做养老规划。 [来源：东方财富网]